Vous réfléchissez à l’achat d’un bien immobilier, mais avec les quelques emprunts que vous avez déjà et les dépenses régulières que vous effectuez, vous craignez que les banques soient réticentes à vous accorder un prêt correspondant à vos besoins.
En effet, les établissements bancaires sont vigilants, encore plus lorsque les taux d’emprunt sont très bas comme aujourd’hui. Voici donc quelques conseils pour rendre le sourire à votre banquier et lui donner envie de vous prêter le montant souhaité.
Soigner les relevés de compte !
Les banques vous demanderont toujours vos 3 derniers relevés bancaires. Chaque ligne est étudiée soigneusement, afin de voir comment vous gérer votre argent. Si le banquier voit que vous dépensez beaucoup, notamment en « futilités », que vous êtes à découvert ou que vous avez dépensez plus que votre salaire sur les derniers mois, alors il risque de faire la grimace…
Vous allez donc devoir faire attention à vos dépenses, 3 à 5 mois avant de faire une demande de crédit immobilier. Les dépenses excessives qui ne semblent pas fondées, comme une paire de chaussures à 300 €, qui représente 15 ou 20 % de votre salaire, ou bien un séjour à la montagne qui a réduit vos économies au néant… Rien de tout ça n’encourage le banquier à vous prêter de l’argent.
Le but du jeu est plutôt de démontrer que vous êtes capable de mettre de l’argent de côté tous les mois. Si vous payez un loyer de 700 €, et que vous mettez tous les mois 300 € de côté, alors le banquier sera beaucoup moins réticent pour autoriser des mensualités de remboursement de prêt supérieures ou égales à votre loyer.
Penser au regroupement de crédit
Vous avez peut-être déjà quelques crédits, pour votre voiture, votre mobilier, vos dernières vacances, et donc un taux d’endettement qui risque de s’envoler avec l’ajout d’un crédit immobilier. Les banques autorisent entre 30 et 35 % de taux d’endettement, selon votre salaire.
« Le rachat de crédits ne concerne pas uniquement les personnes en situation de surendettement », explique Partners Finances, leader Français de l’intermédiation en regroupements de crédits. Peu importe votre situation, vous pouvez essayer de regrouper vos crédits, surtout si vous aviez emprunté lorsque les taux étaient plus désavantageux qu’aujourd’hui.
C’est souvent un excellent moyen de faire baisser le taux d’endettement et gagner de la trésorerie. On peut alors espérer un prêt plus important, avec des mensualités plus élevées, afin de financer le projet immobilier de nos rêves.
Avoir un apport
Ce n’est pas obligatoire, mais ça aide toujours un peu. C’est notamment intéressant d’avoir un apport suffisant pour payer les frais de notaires ainsi que les frais de l’agence immobilière. Apporter entre 5 et 10 % de la somme directement est une preuve solide de votre engagement, qui va rassurer l’établissement bancaire.
Faites donc des économies pendant quelques mois, et vendez les choses que vous n’utilisez plus à la maison. Même si l’apport est minime, le banquier découvrira aussi des relevés de comptes sains, qui le motiveront à valider votre projet.
Faire appel à un courtier
C’est toujours intéressant d’être aidé par un professionnel. Le service est payant, mais on peut généralement gagner de l’argent ou obtenir un prêt plus important. Le courtier sert d’intermédiaire entre vous et la banque. Grâce à ses conseils, vous optimisez vos chances de réussite.
Il va négocier le taux d’emprunt, mais également les frais de dossier, de garantie ou de remboursement anticipé. Bien sûr, il vous fait gagner énormément de temps en consultant de nombreux organismes de prêt, pour trouver la meilleure solution possible.
Prouvez votre stabilité professionnelle
C’est parfois le point le plus complexe. Les banques adorent les CDI… Si vous êtes en CDD, à moins de prouver que vous gagnez beaucoup d’argent depuis plusieurs années de manière stable, et que vous avez un bon apport financier à verser directement, la validation du prêt risque d’être compliquée.
Si vous avez un CDI, la période d’essai doit être terminée et le banquier préfère si vous êtes en place à votre poste depuis plusieurs mois, ou même plusieurs années. Pour ceux qui sont à leur compte, il faudra présenter des bilans stables et les banques peuvent réclamer des garanties supplémentaires, comme l’hypothèque par exemple.
En conclusion
Le prêt immobilier est ouvert à tous, mais il faut apporter au banquier les éléments nécessaires à son obtention. Pour cela, les mois précédant la demande son cruciaux ainsi que votre taux d’endettement. Il faudra rassurer les établissements bancaires en montrant votre détermination et en affichant des comptes aussi sains que possible. Bien sûr, il faudra penser à garder des fonds pour votre déménagement.
